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作者：李万民
来源：独角金融
逾期率并不是备案的直接要求，却与备案有着千丝万缕的联系。
随着网贷备案最后期限的临近，各地备案细则密集出台，各平台也纷纷在业务和产品方面进行调整，以求在备案这场生死大考中突出重围。
银行存管、信息披露、标的限额……当平台的目光在备案明确要求的方面着力改进的同时，一项不在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称“《通知》”）中明确指出的指标也在悄然地对备案产生影响。
这项指标，就是网贷平台的逾期率。
事实上，平台的逾期率一直以来都是一个重要指标，也是相关从业者讳莫如深的话题。毕竟，对于出借方而言，对投资风险性的重视毋庸置疑，如果逾期率太高，出借人会担心自己的投资无法收回。这种需求在国内的网贷行业甚至曾一度导致刚性兑付的流行。
可以预想到，这样一项至关重要的指标，即使没有被明确指出，对于网贷平台的整改验收，依然会产生举足轻重的影响。
逾期率会如何影响备案？
网贷平台的风控系统与银行等传统金融机构相比相对薄弱，借款人逾期的情况难以完全避免，合理水平内的逾期率也是正常现象。
事实上，逾期率与备案并不是直接相关，而是与备案要求中的信息披露相关。
去年8月份，银监会印发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称“《指引》”）中明确指出，网络借贷信息中介机构每月要向公众披露的信息中包括“逾期金额及笔数”。
紧接着在12月份出台的《通知》中又要求，在整治结束前，网贷机构要严格按《披露指引》进行信息披露。
逾期率，尤其是高逾期率，对于平台来说是个讳莫如深的话题，原本继续犹抱琵琶半遮面也能活得滋润，但是《指引》和《通知》的出台，让冰块必须浮出水面。
对此，苏宁金融研究院高级研究员石大龙分析，“
如果一个平台的逾期率过高，可能会导致其他条件不符合备案的要求，比如会计师事务所、律师事务所不敢出具审计报告、法律意见书等证明材料，进而导致无法备案。”
由此可见，逾期率对备案产生的影响并不直接显现，而是通过一些相互关联的因素而体现。上海九泽律师事务所合伙人朱敬向独角金融表示，目前，各省市已经发布的备案指引虽然没有对逾期率作出量化指标，但其作为运营信息的一部分有着进行披露的客观要求，如果高于行业平均水平，对于备案造成阻碍几乎是必然的事情。
另外，麻袋理财研究院研究总监路南从监管、平台、舆论三者之间的关联出发，向独角金融表示，三者之间相辅相成、互相影响，逾期率高说明平台风控堪忧，平台信用风险高，社会舆论会对监管有影响，因此，逾期率过高必然会对备案产生一定影响。
逾期率虽然会对备案造成一定影响，但毕竟是隔了一层，与之相比，银行存管、产品合规、其他信息披露等合规准备工作更为迫切。
逾期率的解决办法对于平台来说简单又直接。朱敬表示，现在许多平台已披露的逾期率与之前预计相比，已经有大幅的下降，究其原因，无非是找关联方接盘已经或即将逾期的资产，或者通过对原有借期进行展期来实现。
好钢要用在刀刃上，备案临近，平台都在忐忑，路南认为平台并不会为了备案专门把逾期率数字做好，而是会把主要精力用在提高用户体验、提升舆论评价、品牌形象上面。
“平台可以通过第三方来进行一定的代偿，比如近期多家平台和保险、融资担保公司合作推出的保障计划，因为中国互金协会的逾期率数据口径的关系，代偿之后逾期率会有所下降。长期来看，平台还是要做好风控，提高平台上的资产质量。”路南如此说道。
不过，风物长宜放眼量，在备案的铡刀之下，平台的逾期率也许可以通过简单操作来解决，但要想获得长远的发展，还是如路南所说，要在风控和资产质量上把好关。
2018年，对于网贷行业而言，是合规备案关键的一年。对于网贷备案，对于网贷行业今后的发展，你有什么看法？欢迎留言与我们讨论。 本文首发于微信公众号：独角金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
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