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互联网领域的跨界每一天都在上演，特别是在电商、金融、物流这三个领域，未来交叉渗透的可能性是越来越高。农村市场蕴含了巨大的潜力，但是过去一直受限于电脑和网络的普及，村民上网技能和物流瓶颈，金融及消费服务方面的普及还不能跟上城市的脚步。从2011年的数据来看，乡村人口占全国人口总数的50%，虽然城市人口比重一直在上升，但也可以看出乡镇及农村地区其实是一片尚未被互联网开发的蓝海。
近几年来，同城O2O模式因为可以针对性的对目标客户提供服务及相关增值服务、提升用户体验好等众多优点被很多互联网企业青睐。但是农村市场还鲜有企业涉足，目前大刀阔斧进军农村市场的主要有两家， 翼龙贷，国内P2P鼻祖级企业，从一开始就采用“同城O2O”模式把村县设为自己的根据地为三农人群提供小额信贷服务，目前运营中心已经覆盖超过1000个县。11月份获得联想控股战略投资，变身联想控股成员企业；阿里巴巴，国际级电商巨头，10月13日在首届浙江县域电子商务峰会上宣布启动“千县万村”计划，在未来三至五年内投资100亿建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，目前已经在桐庐设立第一个“农村淘宝”。不得不说的是，顺丰今年也在全国范围内铺设线下机构——“嘿客”便利店。其营业模式主要是在可视化的空间内部展示有支付二维码绑定的具体商品，以供客户选择，并线上购物，线下消费。但由于盈利模式不清晰，一直被业界人士认为是一种“试错”行为。
从运营模式来看，顺丰采用的是直营方式，翼龙贷与阿里巴巴采用合作加盟模式。直营模式耗资巨大，有消息称顺丰预计在线下发展4000家“嘿客”店，按照每家50万元的建设费用来看，耗资将达到20亿，对资金链是个巨大考验。阿里巴巴及翼龙贷采用合作模式，利用乡镇及农村现有资源进行整合，阿里巴巴为合作者提供技术人员辅导支持；翼龙贷则为加盟商提供健全的风控机制，而其加盟商多数是具有多年当地民间借贷经验小贷公司，在本地情况熟悉并且具有一定人脉，在业务拓展上能够如鱼得水。
顺丰“嘿客”选错了地方也选错了方式便利店其实不便利
从顺丰的官网上可以了解到，“嘿客”便利店选址面向城市社区，主要提供商品预购、预约试用、ATM服务、便民服务（订票、缴费）、以及快件自寄自取等服务。“嘿客”便利店里面并没有实质性的商品，顾客必须通过在店内下达订单——等待收货的方式来进行购买。如果把嘿客视为一个便利店，它连基本的便利店功能都没有，购物不方便，下单费周折，甚至口渴了买瓶水这样基本的需求都无法满足。但如果把它视为一个网上购物平台，消费者完全可以坐在家里或者在办公室进行，没必要跑到实体店再去上网购物。
据中国供应链联盟理事黄刚测算，嘿客门店单店租金为每年15万~20万元，装修15万元，人员工资(2~3人)10万元/年，技术投入+日常运营每年5万~10万元，粗略估计单店第一年50万元投入，3000家门店就是15亿元左右的投入。
巨额投入并不可怕，可怕的是，在没有清晰盈利模式下的盲目扩张。顺丰相关负责人表示，嘿客并不直接靠销售商品盈利。“盈利方面，一方面依靠合作供应商的交易佣金，另一方面店内的商品墙作为广告位，也能收取一定的费用。”
但上述收益能够有多大，与其投入的店铺租金、人员公司以及水电费等成本相比能否有盈余，甚至连顺丰自己也没考虑清楚。在这样的情况下，大范围铺设网店将给企业带来巨大风险。
阿里“农村淘宝”打通农村电商所有阻碍
与顺丰“嘿客”相比，阿里的“农村淘宝”定位更加准确。淘宝服务站属于资源的整合利用，并不需要太多额外的投入，而且淘宝承诺承担全部先期资金，并指派技术人员支持。对村民而言，在正常的小卖部购物同时还能够在服务站进行网上购物和网上销售；对服务站而言，既能够开展网购业务，又能为店面带来人流，而且几乎不需要投资。
同时，从目前公布的信息来看，申通、圆通等物流也将配合淘宝与县、乡政府签订合作协议提供系统的物流支持。
从服务站内部的资料介绍可以看到，目前村级服务站提供网上代买，网上代卖，网上缴费，创业培育，本地生活五大服务项目。从定位上，乡镇及农村是目前互联网尚未普及到的地区，“农村淘宝”计划如果能贯彻执行下去将在很大程度上打通农村电子商务阻碍。村民不需要购买电脑，甚至也不需要会电脑，网购商品、淘宝开店、网上发布宝贝，支付收款全部由村级服务站代为完成。
从以上情况来看，淘宝的千县万村计划，设计非常周密，而且做法非常聪明，用少量的投资就可以撬开农村电商的大门，对淘宝，服务站和村民会是三赢的效果。
翼龙贷获联想控股助力“农村包围城市”战略或再次取胜
翼龙贷作为国内首倡“同城O2O”模式的P2P平台，在这一方面最具有发言权。翼龙贷07年成立至今一直走农村路线，而作为一个金融服务企业采用加盟模式也受到了很多业内人士质疑。质疑的主要论点就是——加盟模式做不好风控。但事实证明，翼龙贷近几年的发展确实有声有色，今年11月3日联想控股宣布战略投资翼龙贷，并把翼龙贷纳入核心资产，这也证明了翼龙贷用加盟做金融的方式获得了资本巨鳄的认可，这条路是行得通的。
从已经公布的数据来看，翼龙贷市级运营中心需要缴纳200万作为风险准备金。如果超过30天的逾期借款，加盟者必须用这风险准备金对债权进行回购，并及时补足风险准备金。至于风控方面，翼龙贷总部直接为各地区加盟商提供风控技术。有数据显示，翼龙贷目前成交额已经超过18亿，借款人平均借款额度不足6万，也就是说翼龙贷现在已经至少为3万个农户家庭及个体工商户提供了借贷服务，在量上已经有了一定积累。虽然翼龙贷也出现过地区性不还款问题，但由于放贷严格遵循小额分散原则，并没有出现大的风险，现在翼龙贷的盟商队伍还在不断扩大。从以往翼龙贷公布的消息来看，在发展加盟商时也得到了很多地方政府方面提供的便利条件，例如发放利息补贴、帮助推广等。这主要是由于传统金融机构为三农提供的服务有限，翼龙贷的入驻能够起到促进当地农业经济发展的作用。
再说说联想控股，联想控股对翼龙贷经过了将近1年的考察最终决定进行战略投资，而联想控股的前身——联想集团恰恰是通过加盟模式占领中国市场的先例。早在2004年，联想集团就已经通过加盟模式完成了中国地区的布局，目前仍占有着中国PC电脑市场的最大份额。联想集团在渠道建设中建立了一整套完善的分销体系，使加盟联想的专卖店都能在第一时间得到联想总部的技术支持；加盟商都能定期参加由联想集团组织的免费的技术指导和店铺管理学习的课程，加强了联想与加盟商之间的联系。借助联想在加盟方面的相关经验，翼龙贷未来在国内三农方向的业务拓展中将获得更大的支持。
翼龙贷另辟蹊径服务三农的做法似乎把P2P事业提升了一个高度，而且也受到了各地政府的欢迎，“农村包围城市”的战略或许会有更大的发展空间。
猜想阿里巴巴、翼龙贷、农业银行抢食农村金融？
阿里巴巴早年通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。阿里于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿及10亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。阿里小贷目前主要以小微企业为主，数据也是源于支付宝或者淘宝。目前对农村市场并没有相关的征信数据，“农村淘宝”首先将打开农村电商大门，这对相关的数据采集将产生很大的便利性，不排除这是为打造农村金融产业铺路。但有一个方向可能更直观，那就是把优良农产品变成阿里的自营项目。农村有很多天然的农产品，而阿里已经有了自己的物流团队（菜鸟物流）。等到农村淘宝铺设完成，挤占农产品销售的中间环节，打造自营品牌似乎是水到渠成的事情。
与阿里的奢华相比，翼龙贷的出身就显得有些卑微。不过凭借着在三农领域摸爬滚打7年的坚持也慢慢走到了互联网金融行业的上游。被联想控股战略投资后，联想方面也明确提出了可能给与翼龙贷的支持（资金、人才、管理、技术、子公司合作）。翼龙贷目前能够覆盖到1000个区县以上，在联想控股的助力下三农小额信贷业务和加盟商拓展速度方面或许会爆发出惊人的力度。另外，翼龙贷未来可与联想控股现有的很多业务（例如现代农业）形成良好的协同。如果联想想要进一步挖掘整个农业产业链的价值，就需要对上下游众多的中小供应商、分销商提出更有力的扶持。而翼龙贷、正奇金融等金融服务企业则能帮助中小合作伙伴打破资金瓶颈，降低经营风险，同时丰富自身盈利模式。联想控股未来极有可能通过自己投资的互联网金融企业帮助经销商实现资金周转，建立了融资通道，让整个产业链更加完善，形成业务闭环。因此，翼龙贷未来的发展可能不仅局限于三农领域，联想产业链中的供应商及企业也可能通过翼龙贷实现融资。
农行方面，今年10月原中国人民银行副行长刘士余被任命为农业银行党委书记，按照程序走完后出任该行董事长。刘士余在央行行事低调，为大众所知还是去年以来突然热火的互联网金融的兴起，主管互联网金融的最高领导，想低调也不行了。对于刘士余调职，互联网金融从业者依依不舍的心情居多，有人甚至撰文表示，刘士余从监管互联网金融最高层调离将会导致互联网金融监管趋于保守等。央行的领导——无论过去还是现在的，对农村金融和三农问题的研究不输于当今三农问题和农村金融问题专家，从戴相龙到周小川、从吴晓灵到易纲等。央行人士大多对农村金融有着特殊的情怀。相信刘士余也不例外。
说实话，农业银行在大型银行中电子化和金融互联网化方面起步较晚，软件硬件都有一定的差距；然而，农行也有其他任何机构都不具备的一项优势，在全国所有县域都有网点，包括西藏自治区，且能提供综合服务。
如果刘士余下决心抢占农村市场，把互联网金融率先铺进农村，在县域农行不仅仅有网点优势，也有技术优势。那么，农行在与互联网金融大战中必然抢占了农村这片广阔的“蓝海”中的一大先机。而刘士余本身就是互联网金融的优势资源。
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