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网贷百科
来源：
2018-02-13 00:42:43
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阿里巴巴：金融之变 重塑金融之根（全文）
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<li><h2></h2><p>继2008年发出“如果银行不改变，那我们改变银行”的豪言壮语后，阿里巴巴的一系列调整让人眼花缭乱，从B2B私有化到小贷崛起，从“三马”合作到前不久宣布对雅虎76亿美元股份回购计划的尘埃落定，马云始终向外界传达出阿里金融正在向银行进军的意图。尽管此前银行牌照的申请被拒，尽管阿里巴巴表示其信贷尚未对全国会员开放，但马云的金融梦始终没有停歇。 更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV1VS53040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVV1VS53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>马云2002年推出诚信通，算得上是阿里金融的最初萌芽。早期的阿里巴巴网站只是一个给商家提供网上展示商品的平台，用户只要注册登录，即可免费获得展示产品的服务。但用户鱼龙混杂，甲方希望乙方先付款， 而乙方又希望甲方先发货。阿里巴巴为此推出了一种叫“诚信通”的服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVUV8053040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVUV8053040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>之后，阿里巴巴网站进一步衍生出“诚信通指数”，对交易双方的信用状况进行量化评估。通过这套系统，阿里巴巴将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等，统统纳入了“诚信通指数”统计系统。据介绍，银行信用虽然一定程度上反映了商户的信用状况，但阿里巴巴对交易信用的记录更接近企业的真实信用状况。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVV2BI53040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVV2BI53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>如果说“诚信通”的信用评估及其衍生出来的服务还处在金融中介层次上，那么阿里巴巴另一款产品“支付宝”就具有较强的“准银行”色彩了。2003年年初，在阿里巴巴B2B核心业务赢利稳定后，马云为寻找新增长点开始日本之行。马云发现，雅虎日本凭借本土化策略在日本C2C市场大胜eBay日本，这坚定了他推出C2C业务的决心。同年5月淘宝成功上线，当年10月推出了日后影响着金融支付变革的支付宝。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVUU7553040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVUU7553040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>一位第三方支付企业的总裁称，马云的野心是把支付宝作为支点，进军整个电子商务金融，包括支付结算、信贷、银行卡、供应链融资，当然也包括银行，从而构筑完整的信贷体系。尽管有了支付宝，但离马云当年帮助小企业成长的梦想还有距离，此时的马云采取一系列调整和变革措施，通过商家信用数据库和支付宝，开始逐步构筑阿里金融体系。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVUVLP53040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVUVLP53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>于是，2005～2007年，马云围绕B2B商业模式的各种优势和短板，四面出击。收购雅虎中国，收购口碑网，推出阿里软件，推出阿里妈妈，并与建行、工行合作为中小企业提供商业贷款，试水金融领域。由于阿里巴巴有着一个涵盖了30多万家企业的信用数据库，在银行眼里简直就成了无价之宝。银行登录这套信用评估系统，企业的商业信用状况一目了然。 这给他 们甄选贷款企业带来极大便利，且大大降低贷款风险。马云因此成为各家银行拉拢的对象。而此时的马云对企业信贷早已跃跃欲试，于是双方一拍即合。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV2SM53040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVV2SM53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>于是，2005～2007年，马云围绕B2B商业模式的各种优势和短板，四面出击。收购雅虎中国，收购口碑网，推出阿里软件，推出阿里妈妈，并与建行、工行合作为中小企业提供商业贷款，试水金融领域。由于阿里巴巴有着一个涵盖了30多万家企业的信用数据库，在银行眼里简直就成了无价之宝。银行登录这套信用评估系统，企业的商业信用状况一目了然。 这给他 们甄选贷款企业带来极大便利，且大大降低贷款风险。马云因此成为各家银行拉拢的对象。而此时的马云对企业信贷早已跃跃欲试，于是双方一拍即合。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV12853040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV12853040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>2008年5月，阿里巴巴在“信贷中介”的基础上再进一步，正式推出协助企业与VC对接的“网商融资平台”。该融资 平台与 国内外400多家VC机构达成初步合作意向。由于阿里巴巴拥有近3000万注册会员，几乎涵盖了所有的行业，其中不乏具有高成长性的企业。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV1CV53040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV1CV53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>此时的马云，已初步构建起阿里的信贷体系，离自己最初支持中小企业成长的梦想也进了一步。在2008年金融危机刚刚爆发时，马云就发表过一次激昂的 演讲， 并喊出“如果银行不改变，那我们改变银行”的口号。马云当时坚信，“这个国家3年以后将会有更加完善的银行贷款体系给中小企业”。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV1L153040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVV1L153040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>令人意外的是，阿里和建行的3年联姻在2010年不欢而散。有人说是由于双方在信贷理念上存在差别，有人说是因为马云眼馋建行信贷业务的丰厚收益。不管是何种原因，马云迈出了做信贷的实质步伐，并做好了自谋出路的准备。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVV38453040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV38453040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>不出所料，2010年6月，在阿里巴巴、复星、万向、银泰等股东的推动下，浙江阿里巴巴小额贷款公司悄然成立，注册资本6亿元，是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司。并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。小贷公司的成立，是马云打造阿里金融帝国的重要一步。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVV3HK53040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV3HK53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>2011年，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司也宣告成立，注册资本10亿元。阿里集团旗下金融业务板块“阿里金融”正式诞生。截至今年上半年，阿里金融的小额贷款业务投放贷款130亿元，从2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。阿里金融一度创造过日均完成贷款接近1万笔的纪录，在中小企业融资难的当下，阿里信贷正发挥着重要作用。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV0O653040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV0O653040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>去年6月，上海陆家嘴金融贸易区开发公司发布公告称，阿里巴巴和支付宝公司已签约购买该公司旗下“浦东金融广场”项 目2号办公楼，交易价格为30亿元。支付宝去年5月11日获得基金支付牌照，而几乎就在同时，博时基金高调宣布开通支付宝支付渠道，成为首家在直销网上交易中引入阿里渠道的基金公司，此番又紧接着在金融中心地段买楼，显示了支付宝进军金融业的急切步伐。至此，马云的阿里金融帝国已然形成。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img4.cache.netease.00x450_8MFVV0GT53040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVV0GT53040025.jpg</i></li><li><h2>业务短板</h2><p></p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MHJU3U553040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MHJU3U553040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>去年8月底，阿里巴巴与平安和腾讯宣传将组建合资公司，该平台主要从事保险业务，三家将联手试水互联网金融行业。这意味着，阿里可以在淘宝和天猫上卖保险产品。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVUTPU53040025.jpg</i><i title="timg">http://img4.cache.netease._8MFVUTPU53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>阿里集团去年9月18日宣布，对雅虎76亿美元的股份回购计划全部完成。此前，阿里巴巴在金融领域的阿里贷款平台做得热火朝天，此次股权回购，阿里巴巴获得来自“国家队”国开行与中投公司等的融资支持，引发业界对阿里金融进入银行业的遐想。这次回购交易，阿里集团以63亿美元现金及价值8亿美元的优先股，回购雅虎手中持有的50%集团股份。国开行为此次交易提供了10亿美元的银行贷款，中投也巨资支持。更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVV07R53040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVV07R53040025.jpg</i></li><li><h2></h2><p>更多精彩内容，请关注网易金融频道。[详细]</p><i title="img">http://img3.cache.netease.00x450_8MFVUUJ553040025.jpg</i><i title="timg">http://img3.cache.netease._8MFVUUJ553040025.jpg</i></li><!-- 图片数据 end--> <input type="hidden" 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--></p><p>马云说：如果银行不改变，我们就改变银行。</p><p>一石激起千层浪。</p><p>就在支付宝一次又一次地“被银行”之后，官方木数次的对外宣布永远不会成为一家银行。但随着支付宝完成架构调整，阿里金融的全新面貌，也在彭蕾上任阿里小微金融服务集团CEO一职的明确而落地。</p><p>而在即将到来的4月下旬，阿里金融将在小微企业信贷产品之外，推出面向消费级用户的“信用支付”业务。与此同时成立担保公司为之服务。</p><p>继马云在网商大会上宣布：平台、金融、数据战略以来，外界对于阿里金融的关注比这件事本身还要盛大和谨慎，周小川、马蔚华等金融界领袖级人物都表示支持。一个个被强调不会侵犯银行利益的金融产品和服务，却半明半昧地震撼着传统银行的神经。</p><p>这种震撼在今天，绝不是发生在具体业务层面的冲突。从更长的视角看，是来自金融体系逻辑、方法论甚至哲学层面的变化。在外界的猜测之下，阿里金融的版图也一定不仅如此。涉猎范畴还有基金、券商、保险等金融业务。大金融的气候和风向正在被互联网基因乘胜逆转，面对以阿里为代表的互联网金融的宣战，变化的核心是什么？传统金融机构真的颤抖了吗？</p><p><strong>金融互联网，还是互联网金融？</strong></p><p>金融无疑需要创新，但一定不是因为银行机构不够才导致金融创新不够。</p><p>起初，阿里集团在金融领域只做了支付的业务。中间有过想拿牌照做银行的打算。不过传统银行监管方式在互联网环境下产生了很大的限制：门店、业务人员面谈、签约、抵押物等等，一旦拥有银行牌照，就要遵守相应的规则。“阿里的思路是希望能更自由地发挥而不是被制约，”阿里金融公关总监王彤表示，综合考虑可能性，让阿里放弃了这个想法。</p><p>也因此伴随着和建行等银行合作模式的终结。随后，阿里以16亿的资本注册了两家小贷公司，按照小额贷款公司银行融资不得超资本净额50%的规定，可以撬动资金24亿元。</p><p>在这个滚动池里，淘宝为卖家提供了两款贷款服务，一款贷款服务是淘宝订单贷款，淘宝订单贷款是当前处于卖家已发货，等待买家确认形成了应收款项，就可以进行实时一比一的贷款申请。在这个过程中，卖家来申请贷款，基本上是人机交互。</p><p>第二个产品是淘宝信用贷款，它不依赖订单，而是根据淘宝上面的一个店铺，过去18个月的交易量，根据利润的水平，淘宝会用各种计算模型，基于测算这个店铺未来12个月的交易量状况，把握信誉给予授信。</p><p>据阿里金融发布的《2012年电商小微信贷盘点》显示，广州、杭州、上海分别以20000、18000、16000占据融资客户数量排行前三位。同时截至2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家。</p><p>相比于银行的大额贷款，阿里金融的小额贷款走的是“快进快出”的模式，利用信用数据进行无抵押贷款。18%的年化利率并不低，但是由于周期极短，贷款额度也不大，实际成本在6.7%左右，用户对利息表示“可以接受”。据统计，在阿里小贷的平台上，目前还款周期平均在6.6天。而这些资金平均一年被利用的天数是123天。好贷网*人李明顺表示“应该相当赚钱”。</p><p>阿里的信贷业务从2010年4月开始，在过去的3年累计为22万7000家店铺提供了贷款服务，贷款数量累计700亿的贷款。而其中和银行最大的区别在于，没有抵押物，是纯信用贷款。“现在每天可以放10000笔贷款，运算成本只有两元钱。”王彤说。</p><p>用互联网的基因做小贷，阿里金融的不良贷款率为1.02%，中国整个银行业的小微企业贷款的不良率在5.5%～6%之间。</p><p>但阿里一直在强调，我们不是银行。差异化的产品让阿里金融迅速建立起优势，不过和传统银行业的体量来说，这样少量的资金滚动实属分毫。银行圈的很多观点也认为难以形成明显威胁。</p><p>那么阿里要做的究竟是什么？是金融互联网，还是互联网金融。</p><p>“这两者之间千差万别，我们坚定地要做后者。”阿里金融总裁胡晓明说。</p><p><p>金融互联网，是把金融产品放在网上出售，是把互联网当渠道的思路。“支付宝从2004年开始到现在，阿里巴巴对整个中国银行业贡献了2.1亿网上银行的用户，这个数字相当于，今天所有网上银行用户有60%是由于阿里巴巴平台上的应用场景，促使他加入网银，这对银行本身的运营成本，有很大提高。” 胡晓明这样形容，同样的，网上保险网上基金都不稀奇。</p><p>而互联网金融是按互联网的思路做金融，最核心的就是利用创新的技术手段对数据进行分析挖掘。“我们离客户需求太远，真正的互联网金融是将客户的需求和产品之间能够进行无缝对接。”</p><p>事实上，阿里巴巴用14年积累了两样最重要的东西：一是数据，这些数据可以很充分的去认知每一个客户；二是用户习惯，了解真正客户是什么，有什么，要什么。这恰恰是互联网金融的价值所在，只有这样才能根据客户的需求去做产品，并把最合适的产品给到他。</p><p><strong>重塑金融之根</strong></p><p>互联网金融，从开始就是生死时速般的布局和较量。2012年6月，建设银行上线了电子商务平台“善融商务”，提供企业和个人的金融服务；而马化腾、马云、马明哲组成的“众安在线”也得到获批，将以保险、电商、社交网络、金融结合的方式抱团作战；京东商城则收购网银在线，并提供供应链金融服务；还有最具竞争力的腾讯，申请金融牌照的同时低调上线基金超市。</p><p>不过在阿里看来，互联网金融背后的核心，是数据的价值——潜台词是，很多人的竞争砝码本不在同一维度。</p><p>数据的核心价值正在于此。以阿里金融的微贷技术为例，金融很重要的职能是风险控制，阿里微贷技术就有一套完整的风险控制体系。“贷前、贷中及贷后节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。”王彤介绍。</p><p>用一个三段论的比喻就是：</p><p>首先是体检。所有的客户采用邀约制，也就是说只有信用数据和经营状况符合阿里要求才提供服务；第二关是监控，信贷开始后的每一分钟，都要监控店铺数据，比如流量、评价、行业特性等是否异常，一旦发现就启动从其支付宝账户扣款机制 ——银行之所以要抵押物，就是因为无法监控企业的经营状况。但这是互联网可以简单解决的；第三是信用恢复，当企业出现坏账，只要他在平台上的信用数据是诚信的，微贷技术会给予补充帮助。</p><p>一个台州的水龙头工厂，年销售额300万元。本来在阿里贷款15万元，不久前遭遇火灾，龙头变形，库存全部损毁。微贷技术发现该企业之前的借贷记录很好，就又拨了10万元以助经营。</p><p>“但非诚信的客户，我们是非常苛刻的，当企业出现下滑风险又想逃逸的时候，对不起，为了保证我们的利益，催讨、诉讼、关闭阿里账户的手段我们都会做。”</p><p>王彤说，微贷技术最终能做好的话，可以分享给别人，“那时的价值更大。”</p><p>淘宝一直是跑在数据流之上。早在2009年，支付宝在接受《商业价值》专访时就提到过，想把数据作为信用体系。淘宝的生态系统是一个内向的闭环，阿里掌握用户的很多数据。而在整个互联网的维度，整个的数据价值是极度分散的，并且难以对接。“在美国，整个金融系统都有一个联网体系，大家都在享受其中的价值。”王彤说。</p><p>其实数据也一直是金融行业的核心。但是阿里带来的改变是：它的核心数据价值，和银行完全不在同一体系。或许阿里金融如今所做的尝试，并没有在产品层面足够撼动传统银行的业务。但它对互联网数据价值的运用和思考，才是让整个行业震撼的本源。</p><p><p>如果以此为基础，那么阿里在改变和重塑的，是金融行业的最底层，是根。</p><p>尽管拥有数据的公司并不少。但百度的数据是没有根的，因为搜索引擎并不知道是谁在搜索，即使有cookie，在清空之后也都消失了，而腾讯积累的庞大数据是娱乐数据，并非具备足够强的商业价值。在这一点上，阿里的数据的养料更加充分。</p><p>不过对于数据技术层面，阿里金融的胡晓明并不愿透露太多。少有的一个可追溯的佐证是，阿里云的总裁王坚曾在一次采访中表示，集团内部，阿里金融是将云计算用的最好、也是将数据运用最好的事业部。</p><p><strong>变局所在</strong></p><p>今天阿里的金融业务，和传统的银行有没有交集，一点都不重要。重要的是它在重塑金融之根。</p><p>阿里一直在说，不做银行，也不是信用卡 —— 但这些看似对传统银行业务并没有直接威胁的互联网金融思路，绝不是拘泥于产品层面的改变，而是预示着背后巨大的颠覆浪潮和动力正在形成气候。阿里巴巴如今的体量，已经足够掀起这阵暴雨之前的旋风，并以未来颠覆之势坚定出发。</p><p>阿里金融未来到底要做什么，走向哪里？没有人有绝对清晰的思路，一切还在不断的思考和摸索。“这些年，互联网上有很多颠覆传统行业的案例，金融行业大家现在也都在说惧怕腾讯、惧怕阿里，其实他们真正惧怕的是互联网。”胡晓明说。</p><p>就像马明哲最近一次对内部讲话中提到的：当面对这些强势的变化，金融行业是否应该去思考，自己的核心竞争力究竟在哪？如果没有牌照、没有通道，核心竞争力是否依然存在？如果没有一些附加价值，未来这些从互联网上成长起来的90、00后用户，他们会如何选择？</p><p>金融机构的核心，可以简单归纳为3个要素，解决信息不对称的问题、解决风险管理和形成解决方案。</p><p>在解决信息不对称的层面，互联网公司具有天然独特的优势，正是任何实体的金融机构，实体的网点所不具备的低成本运营。因为互联网的边际成本很低，抓取用户快速准确，一旦批量进入，整个玩法都会转变，从经济杠杆上传统金融似乎并不占什么优势。</p><p>这正是胡晓明最近在思考这样一个问题。以平安车险为例，从原来的经纪人制度，到现在的电话直销，平安的动作和成绩备受瞩目。“但是我对于车险电话直销的未来并不看好，因为未来年轻人一定是通过手机终端来购买保险。”他说，现在保险公司车险到代理人的佣金可以达到20%，你可以想象，车险当中的渠道成本费有多贵。如果一个车险平均价格3000元，只要互联网公司愿意拿出3%，大概是90块钱给客户以优惠，客户会愿意寻求网络自主服务的方式，而如果最终保险公司比的能力是渠道，一定会被互联网颠覆。</p><p>“很多人怂恿我们去申请券商牌照，哪怕是单业务的牌照都可以，但现在阿里巴巴本身的思想，是更希望自己有互联网的思想，做到开放的，分享，责任，透明，互动。我们希望是能够构建一个生态圈，阿里金融的定位是只做平台，不碰经纪业务和产品。”胡晓明说。</p><p>6月，阿里金融的信贷平台将向所有的金融机构开放，打通成一个开放的生态平台，为小微企业提供服务。“我们已经掌握了风险管理的技术和能力。”胡晓明说。</p><p>同时，胡晓明向《商业价值》独家透露，基于保险和理财的开放平台也即将诞生。这个平台的核心价值是：一是了解客户的需求，把合适的产品推荐给他；二是基于手机终端，这是阿里最在乎的部分，让用户可以用时间碎片化的时间解决问题；第三是解决流动性的需求，比如银行定存提前两天取就算活期，但这件事完全可以由一些金融机构接盘，我先放给你，过两天我再向银行赎回。这是可以通过平台来解决的问题；第四是让机构在淘宝上自己运营，寻找机会提高客户转化率。</p><p>如果阿里真能在不涉及传统金融产品和业务的情况下，成为一家了不起的互联网金融公司，就像当然做电商一样，用户和流量的模式搭建平台并颠覆了整个零售业，那么它对整个社会的改变将是更加巨大的。</p><p>一个底层的改变，无异于又一次重写了整个商业大循环中的底层代码，这应该是让所有金融机构敬畏的事。</p><p><!--内容关联投票--></p><p> 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