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银行的大额贷款不同， 人人贷并不那么关心借款人的盈利能力，取而代之的是借款人的稳定性和持续还款能力。人人贷的宏观的风险管理逻辑是控制借款人的单笔贷款规模，以及交易笔数更多——“量大，件均小。”人人贷 安心贷
那些普通的工薪阶层，月收入为3000-4000元，无固定资产，从事小生意、网商与个体商户，那些偏小微或者比小微还要小的人群是人人贷主要的借款人。对网贷安心贷个100多平米的办公室里，三个初出茅庐的创业者有了初具规模的架势。他们决定做一个中国版的“Lending Club”，通过互联网实现个人对个人的网络借贷。那时在国内这种纯信用无抵 投资理财安心贷押小额贷款在银行中，只有 花旗银行的“幸福时贷”和 渣打银行的“现贷派”在中国的几个城市做试点，P2P 借贷公司也只有 拍拍贷和 宜信，但借贷规模都很小，很多人投资理财安心贷大多国内P2P借贷公司都通过第三方担保公司或者成立风险准备金的方式来保障放款人的本金，相当于类拨备的概念。这也形成了市场对于P2P借贷公司是否该具有融资性担保性质的质疑。
在人人贷成立之初，三 网络贷款安心贷个合伙人争论最多的也是这一问题。“那时候由于分工不太明确，商业模式也处于初期，我们仨有过很多争论，其中就包括是否该做风险准备金的问题。”张适时认为，以现有的监管条件和征信网贷安心贷互联网更有效率的交易方式，去取代或者改善，银行和传统金融机构过去极高成本的运作模式。我们一开始试图服务更优质的客户，服务和银行更接近的用户，但后来我们就很快意识到这中间是有问题网贷安心贷的，问题在哪呢？中国的金融体系或者银行体系在相当长的一段时间，直到现在还是有银行背书的，这个概念就让中国的投资人其实对于投资跟回报之间的关系是没有很清醒和理性的认识的，如果希望他们把钱从银行里拿出来需要一个很强的动力，这个动网商贷安心贷擅长逻辑分析，他是两届mtt德州扑克的冠军。
很 P2P理财安心贷快，三人还在招聘更多合适的人上达成了默契。2010年人人贷成立，这家公司随后便充斥着一些对数学模型饱有兴趣的人——人人贷副总裁顾崇伦曾任职于中金风险管理部，设计了几乎中国精通各种衍生品模型定价与产品设计;风险管理部的范晓磊则擅长 汇率利率套利交易的大部分模型;王坚在加盟人人贷战略合作部之前，任职于香港高盛，精通场外
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